Банк как платформа

 

Алексей КУТОВЕНКО

Банки пытаются стать магазинами приложений. Новая IT­концепция приобретает все большую популярность. 

Концепция получила название «Банк как платформа» (в другом варианте — Open Source Banking). Это еще одна попытка айтишников не следовать текущим требованиям заказчиков, а играть на опережение и предлагать радикальные преобразования. Концепция опирается на идеи и наработки открытой архитектуры компьютерных систем.

Сторонники данной идеи предполагают, что в перспективе непосредственное взаимодействие банков и клиентов будет все больше уходить в мобильные приложения и Интернет вещей. Следовательно, банковская информационная система может стать своеобразным хабом для сторонних продуктов, решающих конкретные задачи клиентов, подобно тому, как открытая компьютерная система может привлекать сторонние программы для выполнения необходимых операций. Согласно концепции, банки становятся своеобразным концентратором приложений, повторяя путь магазинов ПО для мобильных устройств. В этом случае процессинг должен быть выстроен на базе открытых технологий.

Что дает такая архитектура банку? Уход от массовых продуктов, возможность сосредоточиться на анализе поведения и потребностей клиентов и с высокой степенью автоматизации формировать персонализированные предложения для каждого из них. Поскольку архитектура открытая, для формирования таких предложений могут применяться как собственные программы банка, так и ПО других разработчиков. Клиенты же получают более удобные и выгодные продукты.

На первый взгляд, концепция слишком рискованная и футуристичная: не так редки примеры, когда попытки IT-компаний перенести привычные им подходы и методы в другие сферы наталкивались на различные преграды и завершались фиаско. Тем интереснее варианты реализации концепции «банк как платформа» на практике. В частности, с помощью мобильного приложения банки США, Сингапура и Швейцарии уже рассылают клиентам оповещения о своих продуктах, выбирая именно то время, когда, согласно результатам работы аналитических программ, клиент испытывает в этом необходимость.

В Великобритании новую идею проверяет на практике банк Mondo. В эксперименте принимают участие 2 тыс. клиентов. «Мы хотели бы стать магазином приложений», — признается Том Бломфилд, основатель Mondo.

Протестировать концепцию в общеевропейском масштабе пробует немецкий solarisBank. Для построения своих сервисов он использует открытый программный интерфейс RESTful API, допускающий подключение внешних приложений.

Напомним, в октябре прошлого года Европарламент одобрил подготовленную Еврокомиссией Директиву о платежных сервисах — 2 (PSD2), в которой, в частности, предусматривается возможность доступа к данным банковских аккаунтов с помощью приложений сторонних разработчиков. Предполагается, что к январю 2018 года соответствующие нормы будут внесены в национальные законы. Именно эту дату можно принять в качестве пороговой для проверки жизнеспособности концепции «банк как платформа»: примет ее рынок или она так и останется одной из интересных, но непрактичных инициатив.

Опубликовано: “Белорусы и рынок” № 16 (1198) 1 - 7 мая 2016 г.